Conţinut

• Pași
• Întrebări și răspunsuri comunitare
• sfaturi
• Avertizări

Alte secțiuni

Dacă finanțele dvs. au luat o întorsătură în rău și vă găsiți înecat în datorii, un program de gestionare a datoriilor vă poate ajuta să vă mențineți capul deasupra apei. Aceste programe, cunoscute și sub numele de planuri de gestionare a datoriilor sau DMP, sunt o formă de reducere a datoriilor în care o agenție de consiliere lucrează cu creditorii dvs. pentru a reduce plata lunară la un nivel mai potrivit situației dvs. actuale. Un DMP vă poate ajuta să negociați rate mai mici ale dobânzii, să renunțați la taxele de întârziere, să elaborați un program de plăți acceptabil pentru dvs. și pentru creditorii dvs. și să vă consolidați plățile lunare într-unul. Cu toate acestea, rețineți că toate DMP-urile percep taxe, iar unele pot fi excesiv de scumpe sau chiar frauduloase.

Pași

Partea 1 din 3: Decizia de a vă înscrie într-un program de gestionare a datoriilor

1. 

   
   
   Profitați de consiliere gratuită de credit. Secretul cel mai bine păstrat în industria gestionării datoriilor este că puteți face majoritatea lucrurilor pe care le fac agențiile de administrare a datoriilor și să evitați plata taxelor. Consilierea de credit este o condiție prealabilă obligatorie pentru înscrierea la un DMP. Credit.org oferă consiliere de credit fără taxe. Mulți debitori consideră că doar consilierea în materie de credit poate ajuta la stabilirea lor pe calea spre lipsa de datorii.

2. 

   
   
   Încercați să vă gestionați singuri datoria. Chiar și fără ajutorul unei agenții de credit, puteți face un buget pentru gospodărie, puteți reduce cheltuielile inutile și vă puteți acorda prioritate datoriilor. De asemenea, vă puteți apela creditorii pentru a le cere să renunțe la taxele de întârziere, să reducă dobânzile și / sau să lucreze cu dvs. la un program de plăți. De asemenea, puteți întreba despre reîmbătrânirea datoriilor, cunoscută și sub numele de restituire sau vindecare. Acest proces poate raporta conturile restante ca actuale, ceea ce vă poate ajuta să evitați starea de delincvență. De multe ori creditorii vor fi încântați să lucreze cu dvs. dacă faceți un efort de bună-credință pentru a le plăti.

3. 

   
   
   Cântărește avantajele și dezavantajele înregistrării pentru un DMP. În timp ce consilierea în materie de credit este gratuită și nu afectează scorul dvs. de credit, înscrierea la un DMP poate fi costisitoare pe termen lung și negativ creditul dvs. dacă datoriile sunt decontate pentru valoarea lor mai mică decât valoarea inițială. De asemenea, nu veți putea utiliza cardurile de credit pe durata timpului înscris la DMP. Cu toate acestea, trebuie să rețineți că lucrul cu un consilier de credit sau o companie de administrare a datoriilor poate oferi unele beneficii unice. Există o mulțime de creditori care nu vor lucra direct cu dvs., dar vor lucra cu dvs. printr-un DMP. În mod similar, „concesiunile” pe care vi le-a dat creditorul (rate mai mici ale dobânzii și comisioane renunțate) ar putea fi mai bune și vă vor ajuta să economisiți mai mulți bani pe termen lung dacă alegeți să treceți printr-o agenție de consiliere a creditelor.

Partea 2 din 3: Găsirea unei agenții de încredere

1. 

   Găsiți un consilier de credit bun. Aproape toate DMP-urile sunt administrate de agențiile de consiliere a creditelor de consum - atât de mult, de fapt, încât termenii „consiliere a creditelor” și „gestionarea datoriilor” sunt adesea folosiți în mod interschimbabil. Cercetarea temeinică a agenției este cel mai important lucru de făcut înainte de a decide să se înscrie în programul lor de gestionare a datoriilor. FTC a elaborat un ghid simplu pentru a vă ajuta să începeți și să alegeți planul potrivit.

2. 

   Căutați o agenție licențiată, acreditată, non-profit și asigurați-vă că verificați dacă acestea sunt în prezent licențiate în statul dvs. (cu excepția cazului în care vă aflați într-un stat care nu necesită licențiere), au acreditare actuală și că într-adevăr au statutul non-profit. Înțelegeți, totuși, că, deși aceste măsuri pot contribui la stabilirea legitimității unei firme, acestea nu constituie nicio garanție și totuși trebuie să cercetați agenția. Rețineți, de asemenea, că o companie non-profit nu înseamnă că nu percepe taxe pentru serviciile lor, înseamnă doar că compania va distribui toate profiturile către ofițerii corporativi la sfârșitul anului fiscal, reducând astfel profitul.
   • Aflați exact cum funcționează programul companiei. Termenii „gestionarea datoriilor”, „consolidarea datoriilor” și „negocierea datoriilor” sunt adesea folosiți interschimbabil, uneori în efortul de a deruta sau înșela oamenii și, uneori, destul de nevinovat. Cu toate acestea, se referă la trei opțiuni diferite, deci indiferent de ce este un program numit, afla ce este este. Pentru mai multe informații despre diferențele dintre aceste opțiuni, consultați modul de consolidare a împrumuturilor.
   • Asigurați-vă că compania necesită informații complete din declarațiile curente înainte de a vă oferi o ofertă. Consilierul pentru datorii va avea nevoie să furnizați toate cardurile de credit curente și extrasele de împrumut înainte de a vă putea spune cât de mult vor fi plățile dvs. lunare sau cât va dura până la finalizarea programului. Ferește-te de oricine îți oferă o ofertă fără să cercetezi mai întâi următoarele:
     • stările contului dvs.
     • numele creditorilor
     • transfer de sold, avans de numerar și activități mari de cumpărare
     • sume minime de plată
     • ratele dobânzilor

3. 

   Evitați taxele mari. Taxele sunt inevitabile atunci când vine vorba de servicii legate de finanțe, dar totuși, țineți ochii atenți la taxe neobișnuit de mari. Aflați despre gama corectă de prețuri a taxelor și respectați-o. Taxele neobișnuit de mari nu sunt doar semne de fraude și escrocherii, ci s-ar putea să vă atragă și mai mult în datorii.
   • Evitați taxele inițiale scandaloase. O taxă inițială mică (până la 50 USD sau, în cazuri rare, până la 100 USD dacă aveți o mulțime de datorii sau venituri mari) este normală, dar taxele inițiale mari sunt în afara liniei. Dacă orice agenție cere o taxă (sau o donație), asigurați-vă că știți ce va acoperi și obțineți-o în scris. Aflați dacă va trebui să plătiți taxe suplimentare pentru a începe programul. Nu vă lăsați păcălit să plătiți o „taxă de consultare” și apoi o „taxă de înscriere” sau „o taxă de înscriere”. Dacă într-adevăr nu puteți plăti, căutați o agenție care este dispusă să renunțe la taxă sau să o repartizeze (fără a percepe taxe suplimentare pentru aceasta).
   • Evitați taxele lunare mari. Majoritatea planurilor de gestionare a datoriilor percep o taxă lunară nominală pentru a acoperi cheltuielile administrative. În funcție de numărul de creditori pe care îl aveți, taxa lunară poate varia, dar, în general, ar trebui să fie între 2-5 USD pe creditor sau, cel mult, nu mai mult de 50 USD pe lună. Asigurați-vă că agenția nu percepe alte taxe de întreținere (adică o taxă anuală) în plus față de taxele lunare.

Partea 3 din 3: Asigurarea că sunteți protejat

1. 

   Aflați cum vor fi plătite plățile către creditorii dvs. Companiile frauduloase de administrare a datoriilor sunt cunoscute pentru că trimit plăți cu întârziere și își fac clienții să aibă probleme cu creditorii. Asigurați-vă că agenția vă va trimite plățile către creditori la timp și în cadrul ciclului corect de facturare. Întrebați cât de curând vă vor rambursa plata după ce o vor primi și aflați cum puteți urmări plățile efectuate. Ar trebui să vă trimită o declarație în fiecare lună sau să aibă o modalitate de a o căuta online.

2. 

   Aflați cum vor fi protejate informațiile dvs. personale. Când intrați într-un program de gestionare a datoriilor, trebuie să împărtășiți unele dintre cele mai sensibile informații financiare cu agenția de consiliere. Mai bine vă asigurați că nu le vor vinde altora sau nu dezvăluiți informațiile nimănui, cu excepția creditorilor pe care ați fost de acord să îi includeți în plan. Obțineți o politică scrisă de confidențialitate de la ei și întrebați ce măsuri de protecție au în vigoare pentru a vă proteja informațiile.

3. 

   Acceptați un plan numai dacă vă puteți îndeplini cerințele. Dacă nu puteți efectua plata lunară necesară de program, nu vă înscrieți. Întrebați dacă pot obține mai puțin, contactați-vă creditorii dvs. și / sau consultați o altă agenție de gestionare a datoriilor. Din nou, rețineți că multe planuri de gestionare a datoriilor vă impun să evitați preluarea oricărei datorii suplimentare sau cel puțin a unei datorii de credit rotative suplimentare (de exemplu, carduri de credit, conturi de taxe de magazin). Înțelegeți termenii și condițiile și asigurați-vă că le puteți urma.

4. 

   Obțineți totul în scris. Înainte de a vă înscrie într-un plan, asigurați-vă că obțineți un contract. Obțineți toate promisiunile verbale în scris și citiți foarte atent contractul pentru a vă asigura că termenii sunt aceiași cu cei pe care i-ați discutat. Urmăriți cu atenție taxele ascunse. Dacă o companie nu vă va trimite un contract înainte de a efectua prima plată lunară, nu le plătiți și mergeți în altă parte pentru ajutor.

Întrebări și răspunsuri comunitare

Cum pot investi cu înțelepciune?

Există multe articole pe această temă. Pentru început, încercați să investiți și să începeți să investiți.

sfaturi

• Va avea loc un proces de negociere între agenția dvs. de consolidare a datoriilor și creditorii. Multe agenții de creanțe de renume vor avea o putere de negociere considerabilă cu creditorii dvs. și vă vor putea ajuta atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Cu toate acestea, nu există nicio garanție că negocierea va avea succes. Creditorii nu trebuie să accepte rambursări reduse sau condiții modificate.
• În rare ocazii, un creditor vă va solicita să efectuați o plată către agenția de gestionare a datoriilor sau de consiliere a creditului înainte de a accepta planul propus. Cu toate acestea, dacă o agenție vă spune acest lucru, sunați creditorul pentru a o verifica și asigurați-vă că plata va fi trimisă creditorului.
• Verificați la Departamentul de Justiție. Începând cu 17 octombrie 2005, toți debitorii falimentului trebuie să treacă prin consiliere de credit aprobată. Agențiile de consiliere a creditelor trebuie să fie aprobate și să fie monitorizate de Departamentul Justiției.

Avertizări

• Continuați să efectuați plăți către creditorii dvs. până când sunteți sigur că aceștia au acceptat programul de gestionare a datoriilor și știți când agenția de gestionare a datoriilor va plăti creditorii. Dacă pierdeți plățile între timp, este posibil să suportați alte taxe, iar creditorii ar putea să renunțe la acord.
• Acest articol este destinat să furnizeze numai orientări generale și nu este destinat să înlocuiască sfaturile juridice sau financiare profesionale. Situațiile financiare individuale variază și trebuie să alegeți o opțiune care funcționează cel mai bine pentru dvs.
• Nu se poate sublinia suficient că trebuie să vă alocați timp pentru a vă cerceta cu atenție opțiunile. Dacă nu reușiți să faceți cercetările corespunzătoare și să fiți preluați de o companie frauduloasă sau înșelătoare, voi veți pierde bani (uneori mulți bani) și va trebui să faceți față consecințelor.