Conţinut

• Pași
• Întrebări și răspunsuri comunitare

Alte secțiuni

Consumatorii care se confruntă cu datorii, se luptă să efectueze plăți la timp și se întreabă dacă vor fi vreodată fără datorii, pot beneficia de un plan bun de gestionare a datoriilor (DMP). Consultarea cu un consilier de credit, un specialist în consolidarea împrumuturilor sau serviciul DMP vă poate oferi asistență în efortul dvs. de a reduce datoria. De asemenea, vă puteți dezvolta propria strategie de gestionare și eliminare a datoriilor prin crearea unui buget, contactarea creditorilor și prioritizarea facturilor.

Pași

Partea 1 din 3: Stabilirea unui buget

1. 

   Dezvoltă un buget. Pentru a vă ocupa de finanțele dvs., va trebui să cunoașteți amploarea veniturilor dvs., cheltuielile dvs. și orice sumă rămasă. Puteți găsi foi de lucru pentru elaborarea bugetului online sau puteți începe prin simpla notare a tuturor surselor și cheltuielilor dvs. de venit.

2. 

   
   
   Determinați-vă venitul. Începeți planul bugetar făcând o listă cu toate sursele de venit și cu suma furnizată de fiecare sursă în fiecare lună.
   • Veniturile dvs. pot include o serie de surse, cum ar fi salariile, bacșișurile, dobânzile obținute din investiții sau orice combinație a acestora.
   • În cazul în care venitul dvs. variază, strângeți cotele de plată sau rapoartele de venit din ultimele trei și patru luni și mediați suma lunară a venitului pentru o estimare.

3. 

   
   
   Adăugați cheltuielile lunare necesare. Faceți o listă a cheltuielilor dvs. recurente, fixe (cele care sunt aceleași în fiecare lună). Cheltuielile lunare necesare pot include:
   • Ipoteca sau chiria
   • Împrumuturi pentru vehicule sau plăți auto
   • Asigurare auto, proprietari sau chiriași
   • Electric și / sau gaz
   • Telefon, cablu și internet
   • Orice sumă pe care o alocați în fiecare lună într-un cont de economii sau un cont similar.

4. 

   
   
   Calculați cheltuielile de trai suplimentare. Pe lângă facturile lunare, plătiți pentru alte lucruri în fiecare săptămână pentru a vă menține stilul de viață. Aceste cheltuieli sunt, în mod normal, discreționare și pot varia în timp; utilizând chitanțe anterioare, dacă este posibil, faceți cea mai bună estimare a valorii lunare a acestor cheltuieli. Cheltuielile suplimentare de trai includ lucruri precum:
   • Băcănii, prânzuri și mese
   • Spălătorie și curățătorie chimică
   • Gaz, tutun, alcool și hobby-uri
   • Hrană pentru animale de companie, facturi veterinare și de îngrijire și alte cheltuieli de îngrijire a animalelor de companie
   • Produse de curățat, becuri și alte articole de uz casnic diverse
   • Îmbrăcăminte
   • Cheltuieli de învățământ, cum ar fi taxele de carte, școlarizarea și consumabilele
   • Reviste, abonamente la filme, ziare, bilete la evenimente, jocuri video și alte activități de divertisment

5. 

   Scădeți suma totală a cheltuielilor dvs. recurente și variabile din suma totală a surselor de venit. Dacă suma este pozitivă, aveți un surplus care poate fi utilizat ca venit disponibil, economisit sau îndreptat spre achitarea datoriei. Dacă suma este negativă, atunci va trebui fie să vă reduceți cheltuielile, fie să vă măriți veniturile, astfel încât să puteți începe să vă achitați datoria.

6. 

   Prioritizați-vă cheltuielile pentru a vă gestiona eficient datoria. Dacă bugetul dvs. este negativ, utilizați lista cheltuielilor dvs. pentru a stabili prioritățile pe care le puteți reduce sau elimina. De exemplu, dacă plătiți o factură lunară pentru un telefon fix, dar aveți un telefon mobil, s-ar putea să nu găsiți telefonul fix și să îl eliminați. La fel, ați putea dori să vă setați ipoteca sau chiria ca o cheltuială cu prioritate ridicată, iar divertismentul ca o cheltuială cu prioritate redusă.

Partea 2 din 3: Obținerea de sfaturi profesionale

1. 

   Consultați-vă cu un consilier de credit. Consilierii de credit sunt profesioniști instruiți în asistarea persoanelor care se luptă cu datoriile sau chiar a celor care doresc pur și simplu să facă alegeri financiare bune. Un consilier de credit vă poate sfătui cu privire la stabilirea unui buget, gestionarea banilor și strategii de reducere a datoriei.
   • Puteți găsi consilieri de credit la uniunile de credit, birourile de extindere, organizațiile religioase și agențiile nonprofit din zona dvs.
   • Căutați un consilier de credit care este afiliat fie Fundației Naționale pentru Consiliere în Credit (NFCC), fie Asociației de Consiliere Financiară din America (FCAA).

2. 

   Luați în considerare consolidarea datoriilor. În multe cazuri, puteți combina facturile individuale într-o singură plată lunară prin consolidarea datoriilor. Acest lucru poate face mai ușoară efectuarea plăților și, uneori, oferă reduceri ale taxelor sau ale ratelor dobânzii.
   • Dacă sunteți interesat, ar trebui să discutați cu un consilier de credit despre consolidarea datoriilor.
   • Unele programe de consolidare a datoriilor funcționează printr-o linie de credit de capital propriu sau un împrumut de capital propriu. În fiecare dintre aceste cazuri, fondurile pentru gestionarea datoriei dvs. prin plăți consolidate sunt primite prin împrumuturi în raport cu valoarea casei dvs. În acest caz, trebuie să puteți efectua plățile sau să riscați să vă pierdeți locuința. Discutați cu un consilier de credit despre dacă aceasta este sau nu o opțiune bună pentru dvs.

3. 

   Luați în considerare utilizarea unui serviciu DMP. Serviciile DMP vă pot ajuta să vă achitați datoria, tratând cu creditorii dvs. și efectuând plățile, astfel încât să nu mai aveți nevoie. Acest lucru poate elimina o parte din durerea de cap din gestionarea datoriei. De asemenea, este posibil să obțineți o reducere a ratelor dobânzii sau să aveți renunțarea la comisioane de către creditori dacă utilizați un serviciu DMP. In orice caz:
   • Unele servicii DMP vor percepe taxe, chiar dacă sunt corporații nonprofit.
   • Aveți grijă de serviciile DMP care încearcă să vă împingă să vă înscrieți pentru servicii de care nu credeți că aveți nevoie sau care nu vor împărtăși informații despre serviciile lor.
   • Verificați întotdeauna facturile dacă utilizați un serviciu DMP pentru a vă asigura că efectuează plăți conform programării.

4. 

   Cercetați orice DMP sau serviciu de consiliere de credit înainte de a-l utiliza. Serviciile planului de gestionare a datoriilor și consilierii de credit pot fi de ajutor atunci când încercați să achitați ceea ce datorați. Cu toate acestea, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) a investigat serviciile DMP care furnizează informații frauduloase, exploatează consumatorii și se angajează în alte practici inacceptabile. Multe dintre aceste servicii DMP nereputabile au fost închise. Cu toate acestea, ar trebui să căutați în continuare să vă protejați făcând cercetări pentru a vă asigura că un serviciu DMP pe care îl considerați este de încredere. Puneți întrebări precum:
   • Ce servicii oferă?
   • Serviciul este autorizat în statul dvs.?
   • Oferă informații gratuite? Dacă un serviciu DMP vă solicită să plătiți o taxă înainte de a obține mai multe informații despre acesta, evitați acel serviciu și căutați altul.
   • Serviciul oferă un acord sau contract scris?
   • Cum sunt calificați consilierii de credit? Ce experiență au?
   • Care sunt taxele inițiale și / sau recurente pentru utilizarea serviciului?
   • Compania este non-profit?
   • Cum sunt plătiți angajații companiei? Lucrează pentru comisioane pe baza serviciilor pe care mi le vând?
   • Care este politica de confidențialitate a companiei?

Partea 3 din 3: Gestionarea datoriei pe cont propriu

1. 

   Contactați creditorii. Anunțați-i de ce aveți probleme cu plata. Întrebați-i dacă puteți elabora un program de plată modificat; mulți creditori sunt dispuși să lucreze cu dvs. dacă îi contactați. Unii au planuri interne de dificultăți pentru rate mai mici ale dobânzii sau plăți lunare structurate.
   • Fii sincer cu privire la ceea ce poți plăti. Dacă promiteți că veți plăti mai mult decât puteți efectiv, nu vă veți elimina datoria și vă va putea agrava situația creditului. Acceptați doar să plătiți ceea ce puteți efectiv.
   • Spuneți creditorilor că lucrați la un plan de gestionare a datoriilor.
   • Anunțați creditorii dacă utilizați un serviciu DMP, deoarece ar putea să vă ofere reduceri ale ratelor dobânzii sau comisioanelor.
   • Nu așteptați până când creditorii dvs. vă vor transfera gestionarea conturilor către o agenție de colectare. Creditorii au mult mai multe șanse să colaboreze cu dvs. dacă îi informați cu promptitudine despre orice problemă pe care o aveți la efectuarea plăților.

2. 

   Decideți ce conturi să plătiți mai întâi. Dacă datoriți pentru mai multe conturi (cum ar fi mai multe carduri de credit), va trebui să decideți cum să vă alocați plățile pentru a reduce datoria.
   • Unii consilieri financiari sugerează plata conturilor pe baza ratei dobânzii, de la mare la scăzut. De exemplu, dacă datorați pentru mai multe carduri de credit, plătiți cât puteți pe cardul cu cea mai mare dobândă și plătiți suma minimă pe alte carduri. Cardurile cu dobândă mai mari vă costă mai mult în comisioane, așa că plata în acest fel vă va pune mai mult din banii dvs. în plata soldului în loc de cheltuieli cu dobânzile.
   • Alți consilieri vă sugerează să vă plătiți conturile în funcție de soldul lor, de la cel mai mic la cel mai mare. De exemplu, dacă aveți mai multe carduri de credit, plătiți cât puteți pe cardul cu cel mai mic sold și plătiți minimul pe alte carduri. În acest fel, veți plăti mai repede conturile individuale, ceea ce poate fi satisfăcător din punct de vedere emoțional.

3. 

   Efectuați plăți regulate, în timp util. Plata facturilor la timp conform unui program vă poate ajuta să evitați taxele de întârziere și să vă reduceți în mod constant datoria. Creditorii sunt adesea mai dispuși să lucreze cu dvs. dacă aveți un istoric bun de plată.

4. 

   Configurați plăți automate. În multe cazuri, ați aranjat ca plățile datorate să fie deduse automat din contul dvs. în fiecare lună la o anumită dată. Creditorii dvs. ar putea solicita plăți automate ca parte a termenilor negociați de rambursare a datoriilor. Chiar dacă nu sunt solicitate, totuși, vă pot ușura rambursarea datoriei, deoarece nu va trebui să vă faceți griji cu privire la lipsa unei plăți.

5. 

   Nu folosiți un credit nou. Condițiile dvs. de rambursare a datoriilor ar putea prevedea că nu deschideți noi linii de credit (cum ar fi carduri de credit noi, finanțare auto sau credite ipotecare). Chiar dacă nu o fac, este o idee bună să nu luați datorii noi în timp ce încercați să plătiți datoria curentă.

6. 

   Verificați regulat facturile și extrasele bancare. Pentru a vă asigura că facturile dvs. sunt plătite așa cum ar trebui, ar trebui să verificați toate extrasele pe care le primiți. Chiar dacă utilizați un serviciu de gestionare a datoriilor, ar trebui să verificați dublu situațiile financiare pentru a primi pentru a verifica dacă serviciul efectuează plățile conform planificării.

7. 

   Solicitați conturile dvs. oficial în momentul plății datoriei. Dacă v-ați negociat condițiile de rambursare, asigurați-vă că fiecare creditor vă certifică contul cu statutul „plătit integral” sau „datoria satisfăcută” și notifică diferitele agenții de raportare a creditelor odată ce rambursați tot ceea ce este datorat. Acest lucru se datorează faptului că suma datoriei dvs. s-ar putea să se fi schimbat și veți dori să certificați că totul a fost plătit acum după cum este necesar și că nu mai este datorat nimic.

8. 

   Examinați-vă periodic finanțele. Fie că utilizați un serviciu de gestionare a datoriilor, consilier de credit sau căutați doar să vă gestionați singuri datoria, odată ce ați început un plan de gestionare a datoriilor, ar trebui să îl revizuiți periodic. În acest fel, vă puteți asigura că planul este încă eficient și puteți decide dacă trebuie să faceți modificări pentru a vă gestiona mai bine datoria.
   • La intervale regulate, cum ar fi la fiecare trei luni, revizuiți-vă bugetul, ajustându-l pentru eventualele modificări care au avut loc. Este posibil să constatați că ați eliminat anumite cheltuieli și că aveți mai multe fonduri care pot fi utilizate pentru a achita datoriile sau că doriți să vă schimbați prioritățile de cheltuieli sau că trebuie să vă reduceți cheltuielile în continuare etc.
   • Dacă utilizați un DMP sau un serviciu de consiliere de credit, rugați-l pe consilierul dvs. să vă revizuiască finanțele și să explice orice modificare a planului dvs. de gestionare a datoriilor care ar putea fi benefică.

Întrebări și răspunsuri comunitare